Добровольное страхование жизни – работодателю в помощь

Информация может быть не достоверна

Так уж сложилось, что слово работа сегодня у нас не в почёте. Куда привлекательнее звучит - бизнес, бизнесмен. Хотя каждый нормальный человек понимает, что суть одна - все стремятся меньше работать и больше зарабатывать. Нескольким поколениям современных бизнесменов внушили мысль, что основная идея любого бизнеса - получение прибыли. А вот зачем она, эта прибыль, нужна, понимает далеко не каждый бизнесмен. Её ведь мало получить, надо бы и сохранить для каких-то целей. Уж чего-чего, а цели то все умеют ставить перед собой. А я предлагаю подумать над постановкой целей и отнестись к этому всерьёз.
В современном мире принято классифицировать бизнес по категориям на крупный, средний и малый. У каждой категории свои проблемы, свои способы развития и выживаемости. Задача, как мы уже говорили, у всех одинаковая - получение прибыли, как сделать предприятие (фирму, организацию) стабильно приносящей прибыль. Желательно чтобы бизнес процветал долгие годы, чтобы его ещё и детям можно было передать, правда? Только на крупных предприятиях решением такой задачи озабочены топ-менеджеры высшего звена, а проще говоря, руководители. Организации среднего и малого бизнеса обычно работают над этой задачей под строгим руководством непосредственного хозяина бизнеса. Вот и всё различие, хотя и оно очень условно. Но в любом случае мотивация для каждого из них одинаковая. Каждый заинтересован в развитии своего предприятия. Каждый получает свои бонусы от этого развития.
Давайте предположим, что среди нашей аудитории сидят средне-стастические бизнесмены с уже определёнными целями бизнеса и сформированной командой профессионалов. Понятно, что любой здравомыслящий человек озабочен кадровой политикой своей фирмы. Наверняка, у вас есть кадры, которые вы цените, которыми дорожите, есть те, от которых хотите избавиться, и те, с ценностью которых вы ещё до конца не определились.
При этом если вы руководитель крупного промышленного предприятия, то государство уже заставило вас через нормативные акты, озаботиться проблемой несчастных случаев на производстве и соответственно вы уже пользуетесь услугами обязательного страхования ответственности работодателя. И соответственно, лучше меня знаете каковы ставки выплат по обязательному страхованию. Если же вы руководите небольшим предприятием, вы со страхованием сталкиваетесь в меньшей степени. Но ведь это вовсе не означает, что вы не должны быть озабочены безопасностью своих сотрудников - ведь они работают на вас и создают прибыль для вас. Кроме того, угроза их здоровью - это угроза безопасности вашему бизнесу. Только не надо сейчас говорить о том, что «незаменимых людей не бывает». Это первостатейная глупость. Бывают «незаменимые» настолько, что бизнес рушится без соответствующих профессионалов.
И сегодняшнее моё предложение исходит именно тем руководителям, которые озабочены здоровой кадровой политикой своей фирмы. Я предлагаю подумать вам о добровольном страховании жизни своих сотрудников. Страхование жизни - это хорошая возможность финансовой защиты людей, за которых вы несёте ответственность. Страхование жизни - значимый управленческий ресурс для любого работодателя, будь то представитель малого, среднего или крупного бизнеса.
Сделаем маленькое отступление в область страхования. Тема хоть и известная для большинства, но лучше её правильно обозначить, чтобы не было заблуждений.
Страхование жизни считается элитным видом страхования, не столько по стоимости взносов, сколько по величине страховых выплат. Бывают рисковые страховые программы, срок действия которых один год. Их можно использовать в случае, о котором я говорила ранее, когда вы не до конца определились с ценностью сотрудника. Основной же акцент я делаю на долгосрочных накопительных страховых программах. Их срок действия исчисляется периодом 5-35 лет.
Долгосрочная программа страхования, включённая в так называемый «социальный пакет», может быть дополнительным бонусом к обязательному страхованию, тем самым, увеличив ценность вашего сотрудника. Если же в вашей фирме существуют профессионалы высшей пробы, труд которых вы цените особо, то для них такая программа попросту может стать «золотыми наручниками», надолго привязав их к фирме.
Часто возникает необходимость в поднятии статуса ключевых сотрудников компании без резкого их выделения по уровню заработной платы. Здесь вам и поможет накопительная страховая программа, она может использоваться как инструмент мотивации сотрудников и выплаты им премиального вознаграждения по итогам работы за определенный период времени. Выплаты могут производиться как пожизненно, так и временно (определенное число лет по выбору работодателя).
Общеизвестен факт, что повышение зарплаты не может являться серьёзной мотивацией к труду. Сколько не увеличивай зарплату, сотрудник быстро привыкает к этому, а потом наступает ситуация - сколько не дай, всё равно мало. Покупка для ценных сотрудников долгосрочной программы может помочь на долгий период мотивировать их к труду, да и попросту к удержанию. Тем более что таким поступком работодатель подчёркивает долгосрочные перспективы работы в компании для сотрудника.
Как ни странно звучит, но те же самые накопительные программы могут являться не только механизмом поощрения, но и даже наказания работников - иногда это тоже требуется от руководителя. Здесь всё просто, надо только знать условия программы. Так, например, как работодатель Вы можете в течение срока действия накопительной программы:
- не только увеличить, но и уменьшить величину страховых взносов (что естественно отразится на величине страховых выплат),
- мотивировать сотрудника увеличением размера страховой премии,
- изменять размер и возраст начала выплат дополнительной пенсии,
- изменять размер выплаты по дожитию по накопительной программе,
- добавлять дополнительные опции в договор страхования.

Возвращаемся к теме кадровой политики предприятия. Любой руководитель крупного (да и среднего) предприятия, включив дополнительной опцией в социальный пакет накопительную программу добровольного страхования жизни, имеет следующие преимущества:
• решает проблему текучести кадров,
• избегает финансовых проблем при заболеваемости и травматизме сотрудника,
• уходит от непроизводительных издержек на социальные цели,
• уменьшает налоговую нагрузку,
• избегает убытков, связанных с жизнью и здоровьем «ключевых фигур» и сотрудников, получивших кредиты или займы от работодателя или под его поручительство.
Подводим общий итог - зачем же руководителю предприятия думать о добровольном страховании жизни своих сотрудников.
1. Политика работодателя в области обеспечения безопасных условий труда на рабочем месте может быть дополнена соответствующим видом страхования.
2. Соответственно, отношения «работодатель - работник» могут быть изменены в лучшую сторону. Сотрудник, чувствующий дополнительную заботу о своей жизни, однозначно будет мотивирован на более производительный (качественный) труд. Не стоит забывать и том, что такая политика создаёт определённую атмосферу корпоративной общности, когда сотрудники предприятия отождествляют себя с предприятием, в котором работают, и, соответственно, стремятся к успехам и достижениям своего предприятия.
3. Немаловажно, что предлагаемые программы позволят увеличить суммы страховых выплат по несчастным случаям. Не секрет, что выплаты по социальному страхованию являются очень низкими. Есть ещё одно преимущество перед обязательным страхованием - предлагаемые программы действуют круглосуточно и территория охвата весь мир.
4. Очевидно, что такая политика некоторым образом защищает работодателя от суброгации со стороны органов здравоохранения или государственного социального страхования при подаче иска о халатности работодателя.
5. Не стоит забывать о том, что с каждым годом наш народ становится всё более юридически подкованным (грамотным). А таким образом, работодатель будет однозначно защищён от судебных исков со стороны работников.
Отдельно хочется поговорить о том, чем поможет добровольное страхование жизни предпринимателям среднего и малого бизнеса. Как уже говорилось ранее, особой разницы между руководителями крупного или малого бизнеса нет. Механизм работы отличается, а цели нет. Цель страхования - оказать финансовую помощь сотруднику и его семье при наступлении неприятных или трагических событий, связанных с несчастным случаем или болезнью. Причин, которые мотивируют предпринимателей для добровольного страхования, всего три:
• защита от непредвиденных расходов при несчастных случаях и болезнях, которые могут произойти с сотрудниками,
• повышение лояльности персонала,
• определённые налоговые льготы (работодатель не платит налоги со страховых премий).
При этом предприниматель вправе по собственному усмотрению воспользоваться как индивидуальным страхованием сотрудников, так и корпоративным страхованием. В любом случае плательщиком страховых взносов выступает организация (любой формы).
А теперь выявим небольшую разницу между руководителями крупных предприятий и предпринимателей. Как говорилось ранее, цель у них одна - получение прибыли, а вот сохранение прибыли - это основная забота предпринимателей. Заработали хорошо, надо куда-то вкладывать полученную прибыль. Хорошо если основная цель - вложения связанные с расширением собственного производства, а если это не требуется? Кстати, в малом бизнесе это часто бывает - расширение не всегда оправдывается.
Механизмов вложения (накопления капитала) сегодня на рынке предостаточно. Это банки, инвестиционные компании, всевозможные фонды, ну и страховые компании в их числе. Кстати, именно страховые компании называются финансовыми аналитиками самыми надёжными. Почему - это отдельный вопрос. Все финансовые инструменты имеют право на существование. Мало того, сегодня государство озабочено тем, чтобы привить населению основы финансовой грамотности. С 2008 года существуют определенные программы, финансируемые, в том числе государством, которые пытаются донести до населения информацию о том, как копить деньги. Больной вопрос. Чаще всего встречаемый основной частью населения негативно. На мой взгляд, учиться копить деньги надо всем. Мотивация разная, у государства чёткая задача - развитие финансовых структур, а у людей, которые выживают в этой жизни самостоятельно, другая мотивация - надо всё знать о финансовых структурах, хотя бы для того, чтобы тебя не обманули.
Возвращаясь к нашей теме, зачем предпринимателю страховать сотрудников, мы уже поняли. Но есть ещё и бонусы для самих предпринимателей. Очевидно, что предприниматель имеет возможность страховаться самостоятельно. И накопительные программы с единовременным взносом в данном случае являются способом накопления ликвидных активов. Чем не способ сберечь прибыль или способ вложения в собственную старость. Рассматривайте, как хотите.
Страхование является в отличие от банков долгосрочным механизмом накопления. Чем дольше период накопления (5-35 лет), тем больше инвестиционный доход и соответственно страховая выплата.
Самая важная информация - средства по накопительному страхованию защищены от претензий третьих лиц и государства. Никаких судебных приставов, недобросовестных партнёров, задумавших украсть твой бизнес, даже родственников, которых ты захотел лишить наследства. Страховые выплаты получит только сам страхователь, либо в случае его ухода из жизни - выгодоприобретатель, которого он назначит сам (при заключении договора или даже впоследствии в течение срока его действия).
А дополнительным бонусом к таким накоплениям является тот факт, что предприниматель застрахован, а вернее финансов защищён, на случай непредвиденных обстоятельств в течение всего срока действия договора в любой точке мира и круглосуточно.